2023년 기준 공무원 대출 가능한 은행 4곳을 자세하게 비교했습니다.
안정적인 직업 특성상 공무원 임용예정자 대출 상품도 있으며, 필요에 따라 자유롭게 사용할 수 있는 마이너스 통장형 대출 상품도 있습니다.
은행에 따라 가입 조건, 한도 및 금리가 다르니 지금부터 하나씩 살펴보시고 최적의 선택을 하시길 바랍니다!
글의 순서
1. 공무원 대출 비교
| 구분 | 국민은행 | 신한은행 | 농협 | 하나은행 |
| 임용예정자 | O | O | O | O |
| 최대한도 | 3억 | 2억 | 2억 | 2억 |
| 최저금리 | 5.27% | 4.64% | 4.76% + 𝛛 | 7.69% + 𝛛 |
| 최고금리 | 6.27% | 6.34% | 5.88% + 𝛛 | ~ |
국민은행, 신한은행, 농협, 하나은행의 공무원 대출 상품을 비교했습니다. 네 개의 은행 모두 공무원시험 최종합격자(임용예정자)도 대출 가능하며 한도와 금리는 재직기간 및 개인 신용점수에 따라 달라질 수 있습니다. 그럼 지금부터 각 은행별로 공무원 대출 정보를 자세하게 살펴보세요!
2. 국민은행 공무원 대출
먼저 KB 국민은행의 공무원 및 교직원을 대상으로 하는 KB 직장인든든 신용대출입니다. 공무원이라면 재직기간에 관계없이 대출이 가능하기 때문에 사회 초년생 공무원이 신청하기에 적합합니다. 무엇보다 임용예정자도 신청할 수 있는 공무원 대출 중 하나입니다.
(1) 대출 신청 자격
- 정규직 공무원
- 최종합격자 포함
- 군인 (장교, 군무원)
- 교사 및 교직원
- 교직원일 경우 재직기간 3개월 이상
국민은행 공무원 대출 신청 자격은 최종합격자를 포함한 정규직 공무원 및 교직원입니다. 군인, 교사 및 정규직 공무원일 경우 재직기간에 상관없이 대출 가능하며, 교직원은 재직기간이 3개월 이상일 때 신청할 수 있습니다.
(2) 대출 한도 및 금리
| 대출 한도 | 최대 3억원 |
| 대출 기간 | 최장 10년 |
대출 한도는 최대 3억까지 가능한데요, 개인 신용 평가에 따라 대출 한도는 차등 적용될 수 있습니다. 또한 대출 한도가 줄어들 수 있는 경우는 아래 두 가지가 있습니다.
- 재직기간 1년 미만의 사회초년생 : 최대 5천만원
- 종합통장 자동대출 선택시 : 최대 1억원
2023.07.16 기준 (%)
| 기준 | 기준금리 | 가산금리 | 우대금리 | 최저금리 | 최고금리 |
| CD 91일몰 | 3.74 | 2.43 | 0.9 | 5.27 | 6.17 |
| 금융채 6개월 | 3.83 | 2.41 | 0.9 | 5.34 | 6.24 |
| 금융채 12개월 | 3.91 | 2.36 | 0.9 | 5.37 | 6.27 |
금리는 CD 기준으로 최저 5.27%에서 최고 6.17% 이며 최종금리는 고객별로 가산금리 및 실적 연동 우대금리, 이용 방식에 따라 다르게 적용됩니다. 또한 현재 중앙은행 기준 금리가 3.5%로 다소 높은편이라 최저금리도 부담되는 수준인데요, 그래도 금리인하 요구권을 신청할 수 있는 상품이라 나중에 대출 금리를 조금이라도 낮출 수 있습니다.
- 금리인하요구권이란?
- 상환능력, 신용상태가 개선된 경우 금융회사에 대출금리 인하를 요구할 수 있는 제도
또한, 마이너스 통장 방식을 선택하면 0.5% 금리가 추가됩니다.
그리고 우대금리는 최고 0.9%까지 받을 수 있는데요, 조건이 까다롭지 않기 때문에 우대금리 0.8% 정도는 어렵지 않게 적용 받을수 있을 것으로 생각됩니다. 각 내용은 아래와 같습니다.
- KB신용카드 이용실적 : 최고 0.3%
- 급여(연금)이체 관련 실적 : 0.3%
- 적립식 예금(30만원 이상) 보유 : 0.1%
- 자동이체(3건 이상) : 0.1%
- KB 스타뱅킹 이용 : 0.1%
금리 상세 내용 확인하기
(3) 대출기간 및 상환방법
대출기간은 상환방법 및 신용등급에 따라 상이한데요, 상환 방법에는 일시상환과 원(리금)균등 분할상환이 있습니다.
- 일시상환 : 1년 (연장시 최장 10년)
- 원(리)금균등 분할상환
- CSS 1 ~ 3등급 : 최저 1년 ~ 최장 10년
- CSS 4등급 이하 : 최저 1년 ~ 최장 5년
일시상환일 경우 대출기간은 기본 1년이며, 10년까지 기한을 연장할 수 있습니다. 또한 종합통장자동대출과 내맘대로통장자동대출을 선택할 수 있는데요, 전자는 우리가 흔히 생각하는 마이너스 통장이며 후자는 한도조절이 가능한 마이너스 통장 방식이라고 생각하면 됩니다.
원(리)금균등 분할상환을 선택하면 CSS등급에 따라 대출 기간이 달라집니다. 여기서 CSS등급이란 금융 기업 내부에서 평가하는 자체 등급입니다. 따라서 NICE 3등급이더라도 CSS등급은 1 ~ 3등급으로 나올 수 있습니다.
대출 한도 및 상환 금액 계산하기
3. 신한은행 공무원대출
두 번째로 신한은행인데요, 모바일로 신청할 수 있는 쏠편한 공무원 대출과 영업점에서 신청할 수 있는 공무원 신용대출 두 가지 상품이 있습니다. 각각 신청 조건과 한도가 다르기 때문에 비교하면서 보시길 바랍니다.
또한, 쏠편한 공무원 대출의 경우 근무지 위치(서울, 지방자치단체)에 따라 상품 이름이 살짝 다른데요, 대출 상품 내용의 99%가 동일하여 ‘쏠편한 공무원 대출’ 이름으로 정리했습니다.
- 쏠편한 시도금고 메이트 공무원 대출 : 신한은행과 업무협약 체결한 지방자치단체에 재직중인 사람
- 쏠편한 서울메이트 공무원 대출 : 서울특별시 및 소속본부사업소게 재직 중인 사람
(1) 대출 신청 자격
| 구분 | 쏠편한 신용대출 | 영업점 신용대출 |
| 자격 | 공무원, 교사, 군무원, 소방 등 | 공무원, 교사, 군무원, 소방 등 |
| 임용예정자 | 불가 | 가능 |
| 재직기간 | 4개월 이상 | – |
| 신용등급 | 1 ~ 6 등급 | – |
| 제외대상 | 건보료 3천만원 이하 | – |
모바일로 신청 가능한 쏠편한 공무원 대출의 신청 자격이 조금 더 까다로운 편입니다. 공무원 재직기간 4개월 이상부터 신청할 수 있기 때문에 사회 초년생이나 임용예정자는 모바일로 신청할 수 없습니다.
재직기간이 짧은 사회 초년생이나 공무원 임용예정자 대출은 신한은행 영업점에 방문해서 신청할 수 있습니다.
그리고 건강보험료 환산 연소득이 3천만원 이하이거나 신용등급이 낮은(7등급 이하) 사람은 영업점 방문이 필요합니다. 신용등급 제한을 구체적으로 명시하지 않았기 때문에 신청은 가능하지만, 내부 심사에 따라 거절될 수 있는 점 유의해야 합니다.
(2) 대출 한도 및 금리
- 대출 한도 : 최대 2억
신한은행 공무원 대출 한도는 최대 2억원입니다. 단, 재직기간이 4개월 이상이면서 만기일시상환 방식일 경우에 최대 한도를 적용할 수 있습니다. 한도가 줄어드는 케이스는 아래와 같습니다.
- 마이너스 통장(유동성 한도대출) : 최대 1억원
- 3개월 미만 재직자 또는 임용예정자
- 5급 : 최대 5천만원
- 6 ~ 9급 : 최대 3천만원
2023.07.16 기준 (%)
신한은행 공무원대출 최저금리는 4.64%, 최고금리는 6.34%입니다.
마이너스 통장 선택시 위 금리에서 각 0.5%씩 가산됩니다.
대출 상품(모바일, 영업점)에 따라 가산금리와 우대금리가 다르게 적용되는데요, 낮은 금리로 받기 위해서 조건을 잘 따져봐야 합니다. 적용 가능한 조건은 아래와 같습니다.
- 쏠편한 우대금리
- 급여이체 : 0.7%
- 신한카드 최근 3개월 실적 50만원 이상 : 0.3%
- 적금/청약/연금 매월 10만원 이상 : 0.2%
- 신용등급에 따른 우대금리
- CSS 1등급 : 0.3%
- CSS 2등급 : 0.2%
- 복지카드 협약 기관 : 0.2%
- 영업점 우대금리
- 적금/청약/연금 매월 10만원 이상 : 0.2%
- 신한카드 최근 3개월 50만원 이상 : 0.3%
- 급여이체 : 0.4%
- 기타 우대금리
- 장기 금리물 : 0.2%
- 상생우대금리 : 0.2%
위와 같이 쏠편한 신용대출은 우대금리를 최대 1.7%까지 받을 수 있으며, 영업점 방문의 경우 최대 1.1%까지 가능합니다.
거래 실적에 의한 우대금리는 매월 이행 여부에 따라 재산정 되어 적용되는 점 유의하셔야 합니다.
아무래도 쏠편한 신용대출의 우대금리 조건이 좋은 편입니다. 재직기간을 만족한다면 모바일 공무원 대출 신청하는 것이 좋을 것으로 생각됩니다.
(3) 대출기간 및 상환방법
쏠편한 신용대출은 만기일시 상환대출이며 대출 기간은 1년 이내입니다. 이자와 원금을 함께 납부하는 원(리)금 분할상환은 불가하며, 이자만 납부하고 대출 종료일에 원금을 상환해야 합니다. 또한 대출 기간은 최대 10년까지 연장할 수 있습니다.
영업점 신용대출은 대출 상환 방식을 선택할 수 있습니다. 만기일시상환일 경우 대출 기간은 1년 이내이며, 최장 20년까지 연장할 수 있습니다.
그리고 영업점에서 신청했을 경우 원(리)금 분할상환이 가능한데요, 이때 대출 기간은 10년 이내로 선택할 수 있습니다.
4. 농협 공무원 대출
세 번째는 농협 공무원 대출입니다. 농협은 공무원 임용예정자 가능한 새내기 공무원 우대대출과 일반 직장인이 받을 수 있는 농협 직장인 우대론이 있습니다.
(1) 대출 신청 자격
- 공무원, 교직원, 공공기관 정직원
- 임용예정자 및 3개월 미만 : 새내기 공무원 우대대출
- 재직기간 3개월 이상 : 농협 직장인우대론
- 시간선택제 공무원, 군인 제외
재직기간이 3개월 미만이거나 임용예정자라면 새내기 공무원 우대대출을 받을 수 있습니다.
재직기간이 3개월 이상이라면 한도가 더 많은 일반 직장인이 받는 신용대출인 직장인 우대론을 이용하면 됩니다.
(2) 대출 한도 및 금리
| 구분 | 최대 한도 |
| 새내기 공무원 | 3천만원 |
| 직장인 우대론 | 2억원 |
공무원 합격자 대출의 경우 최대 3천만원까지 가능합니다. 최대 한도가 2억원인 직장인 우대론에 비하면 한도가 적다고 느낄 수 있습니다. 그러나 최대 3천만원이면 금액이 작은 편도 아니고 취업 전 받을 수 있는 것은 공무원의 엄청난 메리트입니다.
[새내기 공무원 우대대출 금리]
농협 공무원 임용예정자 대출 금리는 최저 4.76%에서 최고 5.88입니다. 2023년 7월 기준으로 다소 높은 편인데요, 이 상품 역시 금리인하요구권 신청이 가능합니다.
새내기 공무원 우대대출 우대금리는 아래와 같이 적용받을 수 있습니다.
- 거래실적 100만원 이상 : 0.15%
- 급여이체 150만원 이상 : 0.15%
- 단기변동금리(6개월 이하) : 0.2%
- 신용등급 1 ~ 3등급 : 0.2%
- 기타 상품 우대 : 0.4%
신한은행, 국민은행 우대금리 조건에 비해 농협은 살짝 짜게 느껴지는데요, 특히 거래실적 기준 금액이 100만원임에도 우대 금리는 0.15%로 다소 적게 느껴집니다. 또한 기타 상품으로 최고 0.4%까지 받을 수 있는데요 자세한 내용은 아래 홈페이지에서 확인할 수 있습니다. ➡︎농협 홈페이지로 이동하기(클릭)
[직장인 우대론 금리]
재직기간 3개월 이상의 공무원이 받을 수 있는 농협 직장인 우대론의 대출금리는 고정금리 + 변동금리로 산정되는데요, 명확하게 제시해놓은 기준은 없습니다. 직접 상담 신청 후 개인에게 적용금리를 확인할 수 있습니다.
농협 직장인 우대론 한도 및 금리 확인하기
(3) 대출기간 및 상환방법
농협은행도 상환 방법에 따라 대출 기간이 상이합니다. 또한 만기 일시상환 및 종합통장의 경우 대출 기간이 짧게 느껴지지만 1년, 2년 단위로 연장 가능한 상품입니다.
| 상환방법 구분 | 새내기 공무원 우대 (공무원 임용예정자) | 직장인 우대론 (공무원 재직 3개월 이상) |
| 만기 일시상환 | 1년 이내 | 3년 이내 |
| 원(리)금 균등 상환 | 5년 이내 | 7년 이내 |
| 종합통장(마이너스 통장) | 1년 이내 | 2년 이내 |
5. 하나은행 공무원 대출
네 번째 하나은행 공무원 대출 상품 이름은 공무원 클럽 대출입니다. 재직기간에 상관없이 받을 수 있으며 공무원시험 최종합격자(임용예정자)도 가능합니다.
(1) 대출 신청 조건
- 재직 공무원
- 공무원시험 최종 합격자
- 정무직, 연구직, 교육직, 소방직, 교정 및 경찰직 등 가능
하나은행 공무원 대출 신청 조건은 공무원연금법 적용 대상의 재직 공무원 또는 임용예정자입니다. 단, 공무원연금 대상자에 판사, 검사는 제외됩니다.
(2) 대출 한도 및 금리
- 대출 한도 : 최대 2억원
하나은행 공무원 대출 최대 한도는 2억원입니다. 단, 마이너스 통장 방식을 이용할 경우 한도는 5천만원이며, 개인의 신용도에 따라 대출 한도는 차등 적용됩니다.
재직기간이 짧거나 공무원 임용예정자는 대출 한도가 아무래도 적을 것으로 예상되는데요, 한도는 하나은행 홈페이지에서 조회할 수 있습니다. ➡︎하나은행 대출 한도 알아보기(클릭)
하나은행 공무원클럽대출 기본 금리는 신용등급 1 ~ 3등급 기준으로 7%입니다.
이 기준금리에 가산금리를 더하고, 우대금리를 적용받은 후 최종 금리가 정해지는데요, 앞서 소개했던 국민, 신한, 농협에 비해 다소 금리가 높게 느껴집니다.
물론 하나은행도 우대금리를 적용받을 수 있는데요, 실제 적용금리를 알기 위해서는 홈페이지 내 상담 신청, 콜센터(1599-2222) 또는 영업점에 문의해야 합니다.
(3) 대출기간 및 상환방법
하나은행 역시 상환방법에 따라 대출기간이 다른데요, 대출 기간은 최소 1년에서 최대 5년까지 가능합니다.
- 만기일시상환 : 1년
- 마이너스 통장 대출 : 1년
- 원(리)금균등 분할상환 : 5년 이내
다른 은행에 비해 금리가 다소 높고, 재직기간에 다른 대출 한도 및 우대금리 등 구체적인 정보가 공개되어 있지 않습니다. 반드시 상담을 통해서 개인 한도와 금리를 예상할 수 있는데요, 하나은행은 1금융권으로 믿고 상담해도 될 것 같습니다.
6. 공무원 대출 후기
(1) 국민은행 공무원 대출 후기
기존 대출 대환 조건으로 받은 국민은행 공무원 대출 후기입니다. 한도는 4,000만원이 나왔으며 연봉 이상이라고 합니다. 확실히 안정적인 직업이다 보니 기존 대출이 있어도 한도가 연봉 이상으로 나올 수 있는 것 같습니다.
(2) 하나은행 공무원 대출 후기
연소득 4,500만원에 3년차 공무원이 하나은행에서 대출받은 후기입니다. 마이너스 통장으로 기존 부채가 있으며, 주거래 은행이 아닌데도 대출이 잘 나온 것 같습니다. 급여이체 또는 신용카드를 사용하는 주거래 은행이라면 금리우대를 받을 수 있겠지만, 상황이 여의치 않다면 신규 은행에서도 공무원 대출이 충분히 가능한 것으로 보입니다.
7. 마무리
지금까지 공무원 대출과 후기를 정리했습니다. 대출 신청 조건은 네 개의 은행 모두 비슷하고, 한도는 개인의 재직기간 및 신용 점수에 따라 달라질 것으로 보입니다. 금리우대를 위해서는 주거래 은행에 방문하는 것을 추천합니다. 또한 1금융권 대출 상담 및 한도조회는 신용점수에 영향을 미치지 않으니 꼼꼼한 비교 후 최적의 조건으로 대출받기를 바랍니다. 감사합니다!