자동차 담보대출은 어디서 진행하느냐에 따라 금리와 한도 차이가 큰 것을 알고 계시나요?
캐피탈, 저축은행 대출 실제 후기와 조건과 금리, 한도를 보기 쉽게 정리했습니다. 지금부터 신용불량자, 무직자도 가능한 자동차 담보대출 정보를 확인하고 본인에게 적절한 상품을 고르시길 바랍니다!
글의 순서
Table of Contents
1. 자동차 담보대출 캐피탈 3곳 비교
먼저 이 글에서 대출은 새 차, 중고차를 구매하기 위한 담보 대출이 아니라 현재 타고있는 자동차를 담보로 하여 대출받는 상품입니다. 무입고 자동차 담보대출이 기때문에 차량은 계속 타고 다닐 수 있고 해당 차만 근저당이 잡히는 방법입니다.
- 현대 캐피탈 : 자동차 담보대출
- KB캐피탈 : 자동차 담보대출 내차로
- 하나캐피탈 : 원큐 자동차 담보대출
(1) 기본 조건
| 구분 | 현대 캐피탈 | kb 캐피탈 | 하나캐피탈 |
| 공동명의 | 불가 | 불가 | 불가 |
| 차량연식 | 13년 이내 | 10년 이내 | 10년 이내 |
| 한도 | 3백만원 ~ 6천만원 | 2백만원 ~2억원 | 1백만원 ~ 1억원 |
| 금리 | 4.9 ~ 17.9% | 3.8 ~ 19.9% | 5.9 ~ 19.9% |
| 대출기간 | 12개월 ~ 96개월 | 12개월 ~ 96개월 | 12개월 ~ 84개월 |
| 중도상환 수수료 | 0 ~ 2% | 0 ~ 2% | 0 ~ 2% 3년 이후 면제 |
먼저 캐피탈 자동차 담보대출이 가능한 곳 중 괜찮아 보이는 세 곳으로 현대 캐피탈, KB캐피탈, 하나캐피탈을 선정했습니다. 지금부터 하나씩 살펴보겠습니다.
세 곳 모두 연 소득이나 신용등급, 기존 부채 금액 등을 조건으로 규정하고 있진 않습니다. 자동차를 담보로 하는 대출이라 ‘본인 차량 소유’를 주요하게 보는데요, 이 때문에 신용불량자 및 무직자 자동차 담보대출이 가능합니다.
그러나 신청 자격을 직접적으로 규정하지 않았을 뿐, 실제 대출 여부는 각 캐피탈 내부 규정에 따라 심사 후 결정되는 점 유의하셔야 합니다.
이제부터 하나씩 비교해 볼 텐데요, 대부분의 조건과 상품정보가 비슷해 보이지만 조금씩 다릅니다. 꼼꼼하게 비교 후 자신에게 맞는 캐피탈 자동차 담보대출을 선택하시길 바랍니다.
(2) 차량 조건
먼저 자동차는 당연히 본인 명의로 소유하고 있어야 합니다. 안타깝게도 캐피탈 세 곳 모두 공동명의는 대출 대상에서 제외하고 있습니다.
다음은 차량 연식입니다. 차량 연식은 출고일 기준으로 계산하는데요, 현대는 13년 이내이며 kb와 하나캐피탈은 10년 이내입니다.
그리고 차량 소유 조건과 소유 기간에 따라 세 캐피탈의 차이점이 보입니다.
| 구분 | 현대 | KB | 하나 |
| 소유 조건 | 3개월 이상 | – | 3개월 이상 |
| 차량 시세 | – | 500만원 이상 | – |
현대캐피탈과 하나캐피탈은 차량 소유 기간이 3개월 이상이라는 조건이 붙습니다. 만약 차량을 구매한지 얼마 안 됐다면 이 점 유의하시길 바랍니다.
반대로 KB는 소유 기간에 대한 조건은 없으나 차량 시세 조건이 추가되는데요, kB 담보대출은 차량 시세가 500만원 이상일 경우에만 가능합니다.
(3) 금리 비교
자동차 담보대출은 개인 기존 부채와, 차량 가액 그리고 근저당 설정 금액 등으로 대출 한도를 측정합니다. 그러니 최소한도와 최대한도는 참고용으로 보는 게 좋습니다.
최소한도는 하나캐피탈이 100만원으로 제일 작습니다. 최소한도가 작다고 아쉬울 수 있겠지만 장점으로 생각할 수 있습니다. 차량 가액이 매우 적고, 기존 대출도 많아 대출 한도가 100만원밖에 안 나온다면 kb와 현대는 불가하지만 하나캐피탈은 대출이 가능할 수 있습니다. 생각하기 나름인거죠.
최대한도는 KB캐피탈이 무려 2억원으로 많습니다. 외제차, 슈퍼카를 소유하고 있는 사람이 큰 금액이 필요할 때 이용할 수 있겠습니다. 그러나 금리가 법정 최고금리까지 적용될 수 있기 때문에 많은 금액을 대출하는 것은 신중할 필요가 있습니다.
마지막으로 현대캐피탈은 최소한도와 최대한도가 비교적 중간 값을 유지하고 있어서 그런지 실제 내가 받을 수 있는 현실적인 한도로 보입니다
(4) 한도 비교
금리는 세 캐피탈 모두 비슷한 값을 유지하고 있는데요, KB 캐피탈이 3.8%로 제일 작은 최저 금리를 자랑하고 있습니다. 그러나 모두 알다시피 자동차 담보대출은 금리가 저렴한 편이 아닙니다. 최저 금리로 받을 수 있는 확률은 거의 없다고 봐야겠죠. 대부분 10% 초중반 금리가 형성된다고 합니다.
반대로 최대 금리는 유의깊게 봐야한다고 생각합니다. KB와 하나캐피탈 모두 최고 금리가 19.9% 법정 최고금리인 20%만 피한 셈인데요, 그래도 현대캐피탈은 이보다 2% 낮은 17.9%가 최고금리입니다.
(5) 대출기간 / 상환방식
최소 대출기간은 세 캐피탈 모두 12개월로 동일하며 12개월, 24개월, 36개월 등 연 단위로 대출 기간을 선택할 수 있습니다. 대출기간이 최소 1년이고 중도상환수수료가 발생하는 만큼 단기 자금 융통용으로는 추천하지 않습니다.
최대 대출기간은 하나 캐피탈은 84개월로 7년이며, kb와 현대는 96개월로 8년입니다.
상환 방식은 세 곳 모두 원리금 균등 상환입니다. 그리고 현대 캐피탈의 경우 거치 후 원리금 균등 상환도 가능합니다.
원리금 균등 상환이란 대출 기간 동안 원금과 이자를 합한 금액을 일정하게 갚는 방식인데, 시간이 경과함에 따라 원금과 이자의 비율은 달라집니다. 원금을 갚을수록 이자는 낮아지기 때문이죠. 시간이 흐를수록 원리금에서 원금 차지 비율이 높아지고, 이자 비율은 낮아지게 됩니다.
대출 금액에 따른 상환 금액 확인해보기
2. 저축은행 자동차 담보대출
다음은 저축은행의 상품인데요, 이번에도 저축은행 주요 세 곳의 담보대출 상품을 하나씩 비교해보겠습니다.
- 페퍼 저축은행 : 오토 담보론(개인용)
- 웰컴 저축은행 : 웰컴 자동차 담보대출
- 키움 저축은행 : K오토론
(1) 기본조건
| 구분 | 페퍼 저축은행 | 웰컴 저축은행 | 키움 저축은행 |
| 공동명의 | 불가 | 불가 | 불가 |
| 기타 조건 | 직장인 NICE 7등급 이상 | NICE 300점 이상 | NICE 595점 이상 |
| 차량연식 | – | – | – |
| 한도 | 3백만원 ~ 7천만원 | ~ 1억원 | 3백만원 ~ 8천만원 |
| 금리 | 9.8 ~ 19.9% | 11.9 ~ 19.9% | 9.8 ~ 19.2% |
| 대출기간 | 12개월 ~ 72개월 | 6개월 ~ 60개월 | 12개월 ~ 72개월 |
| 중도상환 수수료 | 2% | 0 ~ 2% | 2% |
먼저 살펴볼 점은 저축은행 자동차 담보대출의 조건입니다. 차량 연식 및 명의 조건만 있던 캐피탈에 비해 저축은행 조건은 개인 자격을 명시하고 있습니다.
세 저축은행 모두 개인 신용 평점 조건이 있는데요, 페퍼 저축은행은 NICE 7등급 이상으로 2023년 기준 530점 이상입니다. 키움 저축은행은 595점 이상이며, 웰컴 저축은행은NICE 300점 이상으로 제일 낮은 컷트라인입니다.
또한, 페퍼 저축은행의 오토 담보론은 직장인과 사업자용이 분리돼있지만 대출 한도나 이자는 동일합니다. 다만 제출 서류에 재직증명서가 필수인 만큼 무직자는 신청할 수 없는점은 아쉽습니다.
(2) 한도 및 금리
캐피탈에 비해 최저금리가 높게 형성돼있는데요, 세 저축은행 모두 10% 언저리에서 시작하며, 최고금리는 전부 법정 최고금리인 20% 바로 아래인 19%입니다.
최소한도는 페퍼와 키움은 300만원이며, 웰컴 저축은행은 최소한도 기준이 없습니다. 최대한도는 페퍼 7천만원, 키움 8천만원, 웰컴 1억원으로 형성되어 있습니다.
(3) 대출기간 / 상환방식
다음은 대출기간인데요, 페퍼 저축은행과 키움저축은행 모두 최소 대출기간은 12개월입니다. 웰컴 저축은행은 유일하게 최소 대출기간이 1개월로 매우 짧습니다. 모두 3년 이내엔 중도상환 수수료가 발생하는데 정말 단기적으로 사용할 현금이 필요하다면 웰컴 저축은행을 이용하는 방법이 있겠습니다.
다만 자동차 담보대출 자체는 대부분 금리가 높은 편이며, 일반 기존 대출이 많아 일반 신용대출이 불가한 사람들이 이용하는 상품입니다. 과도한 대출 및 원리금 연체는 신용점수가 더 떨어질 수 있으므로 꼭 필요한 상황에만 대출하고, 연체되지 않도록 관리에 신경을 많이 써야합니다.
3. 자주 하는 질문 Q&A
(1) 자동차 담보대출 신용등급 하락하나요?
많은 사람들이 궁금해하는 내용인데요, 자동차 담보대출을 받는다고 무조건 신용등급이 떨어지는 것은 아닙니다. 대출을 실행하면 일시적으로 신용점수가 하락할 수 있겠지만, 원리금을 연체하지 않고 꾸준히 상환한다면 신용점수를 회복할 수 있습니다. 꾸준히 상환한다면 신용점수가 더 올라갈 수 있는 것이죠.
(2) 자동차 담보대출 dsr 적용되나요?
네~ 자동차 담보대출도 dsr 규제에 적용됩니다. 이로인해 자동차 시세는 높아도 대출 한도가 3~400만원으로 나온 후기도 있습니다.
(3) 무직자, 신용불량자도 가능한가요?
명확하게 무직자, 신용불량자는 불가하다는 조건은 없습니다. 은행에서 자사 기준에 맞게 심사 후 대출 여부를 결정하는데요, 기존 대출 금액과 개인 신용 평점을 종합적으로 판단하는 것 같습니다. 따라서 무직자, 신용불량자도 일단 자동차 담보대출 신청 후 심사를 받아야 정확한 결과를 받을 수 있습니다.
참고로 단순 한도 조회로는 신용점수가 하락하지 않습니다. ➡︎현대캐피탈 한도조회 하기
3. 자동차 담보대출 후기
(1) DSR 적용으로 한도 감소된 후기
기존 대출이 많아서 차량 시세보다 한도가 적게 나온 자동차 담보대출 후기입니다. 기존 대출 과다로 신용대출이 불가 한 상황에서 2금융권 저축은행에서 대출이 나온 것은 다행입니다. 아무래도 자동차를 담보로 하기 때문에 일반 신용대출이 막힌 사람들이 많이 찾는 것 같습니다.
(2) 대부 > 제2금융권으로 갈아탄 후기
대부 대출을 제2금융권에서 자동차 담보대출로 상환한 후기입니다. 대부 대출이 있으면 신용점수 관리가 어렵기 때문에 대환대출 방법을 찾아 상환하고 신용점수를 회복하는것이 중요합니다.
4. 마무리
지금까지 자동차 담보대출이 가능한 캐피탈, 저축은행의 6개 상품을 정리했습니다. 대출 조건과 금리 및 한도가 대체로 비슷하지만 조금씩 차이가 있기 때문에 잘 비교 후 선택하는 것이 중요합니다.
자동차 담보대출은 금리가 낮은 편은 아니므로 좋은 대출이라고 할 수는 없습니다. 그러나 현재 1금융권, 2금융권에서 신용 대출이 어렵다면 고민해 볼 상품은 맞습니다.
소유하고 있는 자동차를 담보로 대출해주기 때문에 좋은 결과를 기대할 수 있기 때문인데요, 신용대출이 막혔다고 대부업으로 가기 전에 2금융권 안에서 찾아보시길 바랍니다.
물론 자동차 담보대출을 받은 후 연체되지 않게 원리금을 잘 상환해서 신용점수를 회복하는 것이 중요하다는 것도 잊지 마시길 바랍니다!